哪家银行产生了不良贷款，自然应该由哪家银行自己按照国家法律规定去化解。可鄂尔多斯市农村商业银行(以下简称鄂尔多斯农商行）产生巨额不良贷款之后，竟然让个人代替该行去化解众多客户的巨额不良贷款。这究竟是怎么回事？8月上旬，北方新报正北方网记者接到有关此事的反映情况后，进行了调查采访。
一份化解银行不良贷款的合同
吴玉斌是鄂尔多斯市的一名普通市民。2019年1月15日，吴玉斌与鄂尔多斯农商行签订了一份《个人借款合同》，合同中约定，鄂尔多斯农商行向吴玉斌借款7000万元，而借款用途竟然是由吴玉斌替该行去化解不良贷款。合同第三条这样写道：“借款用途：化解不良贷款。未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途，包括但不限于借款人不得将贷款用于企业股权、股票、期货及其他证券投资，不得用于任何法律、法规、监管规定、国家政策禁止准入的项目或未经依法批准的项目，以及禁止以银行贷款投入的项目、用途。”
用吴玉斌的话说，他的这笔7000万元贷款，只能用于替鄂尔多斯农商行化解不良贷款。那么，由吴玉斌代替鄂尔多斯农商行去化解不良贷款的数额又是多少呢？双方的借款合同中没有具体约定。吴玉斌的说法是，双方签定合同后，鄂尔多斯农商行让他替该行去化解12名客户共计9000多万元的不良贷款。
对此，有人不禁要问，吴玉斌难道是疯了吗？他一个民间的个人，为啥要贷款7000万元去替银行化解9000多万元的不良贷款呢？而吴玉斌在接受记者釆访时则声称，在他看来“这原本是一笔能赚大钱的买卖”。这究竟是怎么回事？
吴玉斌说，鄂尔多斯地区自从多年前暴发高利贷危机之后，很多企业和个人均卷入了这场危机，有的人手里虽然掌握着价值不菲的固定资产，却无法把固定资产转化为现金去化债。比如，有一家企业拥有价值5000万元的固定资产，可又欠着众多企业和个人共计六七千万元的外债。由于这家企业的固定资产价值远远高于单个债主的欠款数额，众多债主又无法共享这个固定资产。于是，这家企业如何还债就成了个大难题。吴玉斌声称，他恰好有能力破解这个大难题。
吴玉斌赚大钱的“妙招”
吴玉斌所谓的“妙招”其实是一个“拆东墙补西墙”的办法，具体做法是，他先与鄂尔多斯农商行达成贷款7000万元替该行化解不良贷款的共识，随后又找到拥有价值不菲固定资产却苦于无法还债的陕西一家公司进行谈判。
谈判的结果是双方达成《置换协议》，吴玉斌以价值105000296元的车辆和酒置换陕西这家公司价值1亿元的房产。达成置换协议后，吴玉斌先后向陕西这家公司给付了价值4000多万元的车辆和白洒。吴玉斌说，签订《置换协议》之后，这栋楼名义上已归他所有，只是尚未过户而已。
吴玉斌坦言，他用于置换的车和酒有很大的差价可赚，企业方面也知道这样置换有点吃亏，但急于还债没有办法。企业拿到这些车和酒后，也是以更高的价格抵给了各方债主。最终吃亏的自然也是这些债主，不过他们也没办法，如果不同意接受这些高价车辆和酒，这笔债务只能无限期地等待。
随后，吴玉斌同陕西这家公司将价值1亿元的房产抵押给鄂尔多斯农商行，并由陕西这家公司把房产网签给该行。陕西这家公司与鄂尔多斯农商行签订的《抵押合同》中这样写道：“为了确保吴玉斌（下称债务人）与抵押权人（记者注：鄂尔多斯农商行）签订的个人借款合同（下称主合同）的切实履行，保障抵押权人债权的实现，抵押人（记者注：陕西那家公司）愿意为债务人与抵押权人依主合同所形成的债务提供抵押担保。”吴玉斌和陕西那家公司把房产抵押给银行换来的，则是吴玉斌借款7000万元用于化解该行不良贷款的合同。
为此，鄂尔多斯农商行还与吴玉斌、陕西那家企业签订了一份《三方协议》。这份《三方协议》也明确写明，陕西那家公司把房产抵押给银行是用于保障吴玉斌所办理个人贷款的偿还。
吴玉斌说：“签订《三方协议》之后，鄂尔多斯农商行很快就给我分配了一个化解不良贷款的‘资产包’。所谓的‘资产包’，就是该行把12名客户共计9000多万元不良贷款的债权全部转让到了我名下。虽然这个‘资产包’都是口头上转让的，但不良贷款户主前往该行询问时，得到的答复则是让他找吴玉斌还账。如此一来，我就可以名正言顺地找这些不良贷款户主去讨债了。而且，我后来也从多名不良贷款户主手中讨回了600多万元，这有书面证据可以证明。”
2019年4月24日，鄂尔多斯农商行向吴玉斌发放借款1049万元。吴玉斌说:“该行给我支付1049万元借款时，是在下班之后违规操作的。支付1049万元也只是走走账而已，是银行方面直接把借给我的贷款支付到了多个不良贷款户主的名下，银行流水可以查证。”
至此，经过一番“闪展腾挪”般的复杂操作，鄂尔多斯农商行就把众多客户近亿元的不良资产，转化成了价值1亿元的房产。对该行来说，这是一笔只赚不赔的买卖。
鄂尔多斯农商行多日无答复
接下来，如果鄂尔多斯农商行再依照合同约定向吴玉斌支付5951万元剩余借款的话，吴玉斌不仅能化解归到自己名下的全部银行不良贷款，还能完全履行他与陕西那家公司之间的《置换协议》。吴玉斌说，如果能顺利完成这笔交易，他多则能够净赚近千万元，少则也能赚到数百万元。
可是，鄂尔多斯农商行突然决定不再依据合同向吴玉斌发放剩余借款了，吴玉斌的如意算盘瞬间化为泡影。对于吴玉斌来说，如果银行不再放款，他不仅一分钱没有赚到，他替银行化解了1049万元不良贷款之后，还要向银行偿还这1049万元的贷款。此时，吴玉斌先期支付了价值4000万元物品从陕西那家公司置换的房产，也已经网签到了鄂尔多斯市农村商业银行名下。如此一来，吴玉斌可是被坑了个惨。
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吴玉斌说：“我并不是这种化解银行不良贷款办法的发明者，鄂尔多斯地区早已有人这样操作过，而且也有人赚到了数千万元。操作过程中，银行方面给分配化解不良贷款的‘资产包’也很有学问。银行的不良贷款户主主要有死户子、中等户子、好户子3种。所谓的死户子，就是已经彻底丧失偿还能力的户主；所谓中等户子，就是具备部分偿还能力的户主；所谓好户子，就是催得紧一点就能还清贷款的户主。如果你跟银行一把手关系好，分给你的就死户子少，中等户子和好户子多，也就意味着能赚很多钱！”
8月6日，北方新报正北方网记者就此事来到鄂尔多斯农商行采访时，办公室工作人员让记者留下书面采访问题之后表示，她向领导汇报后再给记者一个答复。8月11日，该行的这位工作人员又在微信上询问记者要采访的问题是否还需要答复，记者明确告知需要答复。可是，截至记者发稿时，也没有等到该行的答复。
内容来源：北方新报正北方网首席记者 张弓长 记者 范亚康
